2024年，中国银行业在经济复苏的大背景下，继续保持着稳健的发展态势。本报告将从数据角度深入分析中国银行业的近期发展状况，并与国际银行业进行对比，旨在全面呈现中国银行业的现状、挑战与机遇。

　　2024年末，我国银行业金融机构本外币资产总额达到444.6万亿元，同比增长6.5%。六大国有银行总资产规模合计接近200万亿元，达199.68万亿元，较上年增长7.87%。其中，工商银行以48.82万亿元的资产规模继续领先同业，建设银行资产总额达到40.57万亿元。

　　盈利能力方面，六大行2024年全年实现净利润1.4万亿元，同比增长1.8%，日均盈利约38亿元。其中，工商银行实现净利润3,669.46亿元，同比增长0.5%；建设银行实现净利润3,362.82亿元，同比增长1.15%；农业银行实现净利润2,826.71亿元。

　　截至2024年6月末，金融机构本外币贷款余额达到255.32万亿元，同比增长8.3%。住户贷款方面，2024年6月末本外币住户贷款余额为81.57万亿元，同比增长3.8%。

　　存款方面，农业银行截至2024年末吸收存款达303,053.57亿元。工商银行和建设银行等其他大行的存款数据在年报中也有详细披露。

　　2024年，中国银行业面临净息差持续收窄的挑战。上市银行平均净息差为1.65%，较2023年的1.83%下降19个基点。其中，国有大行的净息差普遍低于1.5%，工商银行、建设银行等大行的净息差均有所下降。

　　资产质量方面，2024年末六大行不良贷款率均保持低位。其中，工商银行不良贷款率1.34%，较上年末下降0.02个百分点；建设银行不良贷款率1.34%，较上年下降0.03个百分点；农业银行不良贷款率1.30%，较上年末也有下降；中国银行不良贷款率1.25%，交通银行不良贷款率1.31%，邮储银行不良贷款率0.90%。这表明中国银行业的资产质量总体保持稳定向好态势。

　　根据中央金融工作会议的指导，中国银行业正在着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。以下是各领域的最新发展情况：

　　银行业金融机构积极服务新产业、新动能，优化量身定制金融服务新模式。截至2024年末，科技金融贷款增长29.67%，共为10.29万家科技型企业提供1.91万亿元资金支持。多家银行设立了专门的科技金融部门或事业部，推出针对科技企业的专属信贷产品。

　　中国银行制定《绿色金融行动方案》《2024年绿色金融工作方案》，提出数十项细化落实举措，推动绿色金融发展落到实处。同时，持续打造中银绿色+全球品牌，积极参与绿色金融国际合作。各主要银行在绿色信贷、绿色债券、绿色投资等方面取得了显著进展。

　　银行业金融机构持续加大对小微企业、个体工商户等普惠金融领域的支持力度。截至2024年末，银行业金融机构普惠九游体育型小微企业贷款余额持续增长。特别是国有大行发挥示范引领作用，通过设立专门的普惠金融事业部，优化信贷流程，降低融资成本，有效提升了普惠金融服务的覆盖面和可得性。

　　银行业金融机构积极响应国家养老金融战略，通过银行理财、养老储蓄、个人养老金账户等多种方式参与养老金融体系建设。多家银行推出了专门的养老理财产品，优化了养老储蓄产品结构，加强了与养老保险机构的合作，为居民提供全方位的养老金融服务。

　　中国银行积极融入数字经济新浪潮，下好数字金融这盘大棋。各主要银行大力发展数字银行，推进金融科技创新，优化线上金融服务，提升客户体验。特别是在人工智能、大数据、区块链等新技术应用方面取得了显著进展，推动了银行业务模式和运营方式的数字化转型。

　　全球主要银行2024年的总资产规模普遍保持稳定增长，但增速有所放缓。根据Alvarez & Marsal的Global Banking Pulse报告，全球前35大银行中，25家总部位于欧洲，11家在美国。

　　盈利能力方面，全球银行业面临着与国内银行业类似的挑战，包括净息差收窄、资产质量压力等。美国银行业2024年的净息差为3.22%，较2023年下降8个基点，低于中国银行业的平均水平。

　　全球银行业2024年的净息差普遍呈下降趋势，但下降幅度有所放缓。美国FDIC数据显示，2024年全行业净息差为3.22%，较2023年低8个基点。 GCC地区上市银行报告显示，尽管净息差有所下降，但降幅有所放缓，盈利能力有所提升。

　　资产质量方面，全球银行业不良贷款比率总体保持稳定，但部分地区的银行面临资产质量压力。被调查银行的不良贷款余额较上年增长4.85%至22.6万亿元，略高于中国银行业的不良贷款增长率。

　　国际银行业在业务结构上更加注重多元化发展，特别是在投资银行、资产管理、私人银行等中间业务领域。同时，国际银行业更加注重风险管理，通过压力测试、风险加权资产等工具，有效防范和化解各类风险。

　　相比之下，中国银行业在资产业务结构上更加注重服务实体经济，特别是支持小微企业、科技创新、绿色发展等领域。在负债业务方面，中国银行业更加注重存款稳定性和成本控制。在中间业务方面，中国银行业正在加快发展步伐，但与国际先进银行相比仍有差距。

　　1.净息差持续收窄：2024年上市银行平均净息差为1.65%，较2023年下降19个基点。净息差收窄拖累上市银行归母净利润同比下降11.1%，拖累幅度较2023年收窄约4.0个百分点。

　　2.个人经营贷不良率抬头：尽管银行业整体资产质量保持稳定，但个人经营贷不良问题有所抬头，需要引起重视。

　　3.数字化转型压力：随着金融科技的快速发展，传统银行业务模式面临挑战，需要加快数字化转型步伐。

　　4.国际化经营风险：全球经济形势复杂多变，中国银行业在国际化经营中面临更多的政治、经济、法律等风险。

　　1.经济持续复苏：2024年，我国经济继续保持回升向好趋势，银行业服务实体经济力度持续增强，为银行业提供了广阔的发展空间。

　　2.五篇大文章战略机遇：科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等五大领域为中国银行业提供了新的增长点和发展方向。

　　3.金融开放深化：随着中国金融市场的进一步开放，外资金融机构的进入将为中国银行业带来新的竞争和合作机会。

　　4.金融科技赋能：大数据、人工智能、区块链等新技术的应用将为银行业务创新和效率提升提供强大动力。

　　中国银行业正从传统的存贷款业务为主向商行+投行、融资+融智的综合金融服务模式转型。特别是通过做好五篇大文章，加快业务结构优化和转型升级，提升服务实体经济的能力和水平。

　　银行业金融机构正在积极推进数字化转型，通过大数据、人工智能、区块链等新技术的应用，提升业务效率、优化客户体验、防范金融风险。中国银行等多家银行正在积极探索AI大模型在银行业的应用，推动未来银行加速到来。

　　绿色金融已成为中国银行业的重点发展方向。各主要银行正在加快绿色金融产品和服务创新，支持经济社会绿色低碳转型。同时，银行业也在积极参与应对气候变化国际合作，提升绿色金融的国际影响力。

　　在经济金融形势复杂多变的背景下，中国银行业正在加强全面风险管理，完善风险监测、预警和处置机制，提升风险防控能力。同时，银行业也在加强合规管理，适应监管环境变化，防范各类风险。

　　2024年，中国银行业在经济复苏的大背景下，继续保持稳健发展态势。六大行总资产规模合计接近200万亿元，净利润合计1.4万亿元，不良贷款率保持低位。面对净息差持续收窄的挑战，中国银行业正在加快业务结构优化和转型升级，着力做好五篇大文章，推动高质量发展。

　　与国际银行业相比，中国银行业在资产规模、盈利能力、资产质量等方面表现良好，但也面临净息差收窄、数字化转型等共同挑战。未来，中国银行业将继续坚持服务实体经济的定位，加快改革创新步伐，提升综合金融服务能力，为经济社会发展提供更加有力的金融支持。

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